5 九月

首次置业者资助项目详解

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加拿大联邦政府,首次置业者资助项目201992号正式启动,全部政策和操作细节已经公布,大家能做的就是撸起袖子干就完了。

 

拣重要的干货来说:

  1. 申请人需要做的就是向银行申请房贷,并填写一张申请资助的问卷表
  2. 银行负责审批贷款,并转交这份问卷表。
  3. 银行批准了的贷款,递交贷款违约保险公司审批。
  4. 保险公司这关过了之后,保险公司把申请递交资助项目代理机构。
  5. 房产交接时,银行的贷款,买家的首付款,以及资助款项一并在产权交接律师那里会师,完成产权交接。
  6. 简单吧,申请人就是买房,申请贷款,其他的手续不用管了。

 

 

最早公布的,“贷款金额不超过年收入的4倍”,有了具体解释,但是个坏消息。解释中称,银行批准的贷款金额,加上政府补助,总计的金额不超过年收入的4

没有解释之前,我的理解是银行的贷款金额,不含政府的补助,不大于年收入的4倍,看来是我理解错了。按照最新的解释,对应的房价减少了

最早公布的政策中称,二手房最多补助房价的5%,新房补助5%-10%。这个新房补助5%-10%没有解释,搞不清什么情况下补助10%,什么情况下补助5%

具体操作办法公布了这个谜团的答案:

按照房贷违约保险政策,借款人最低首付必须高于10%的时候,新房的补助是5%,而不是10%

例如,非居民,有工签的借款人,首付款必须不低于10%,(而不是5%)由于政府的补助款加上首付必须不大于19.99%的要求,所以不能补助10%。注意:政府要么资助5%,要么资助10%,没有其他选择,不存在资助6.6%,或8.8%的情况。

 

问得最多的一个问题,在方案实施前也有了答案。享受补助政策的借款人,必须是首次置业,而且是购买自住房

如果在政府资助下买了房产之后,日后改做出租用途,需要退回政府的资助款吗?回答是:不用。

文件中提醒商业银行,如果申请人有明显的出租意图,不应该谎称自住目的向政府申请补助。

 

楼花是可以申请这个项目的。申请在建房屋按揭贷款时,可以申请这个补助项目,一旦获批,有效期1年半,即,18个月

转银行,加按refinance,不会被要求退回资助款。

偿还这笔资助房款时,要么按照卖房合同,要么按照市场估价,乘以资助时资助的比例

计算贷款违约保险的保费时,首付款越少保费的费率越高。政府的资助算是首付款吗?答案是肯定的。所以,这个项目可以大幅降低保费。首付5%,保费费率4%,首付10%,保费费率3.1%。首次置业者自己出5%,政府出5%的情况下,首付总计10%,对应的保费费率是3.1%

 

由于此前介绍项目总体政策时,没有上述解释,所以前一篇文章中关于买房能力的计算是错误的。作为补偿,我按照上述澄清后的原则,以及CMHC提供的在线计算器,帮大家算了一下,收入一定的情况下,最高房价是多少。欢迎各位读者验算。

 

 

由于符合条件的房产在多伦多并不多。大家对地点就别太挑剔了。适合这个资助项目的地点如下图。

 

 

 

附录:政策大纲基本内容翻译如下 

首次置业政府资助计划,只适用于首次置业人士,旨在降低首次置业人士的贷款月供。首付款可以低至政策允许的最低值,政府资助的比例是房价的5%10%。家庭收入低于12万的家庭可以申请,贷款总额不超过家庭年收入的4倍。出售房产时,政府将分担或分享损失或收益。资助项目起始时间是201992号,最早交接房产的日期是2019111日。

 

 

政策细节:

购买二手房政府资助5%购买新房政府资助5%10%,政府资助的款项不计利息。

资助项目本着先到先得的原则,在未来3年里,总计资助金额不超过12.5亿加元。

    资助款最晚25年后必须归还;售出房产时必须归还,持有房产其间可以随时归还,没有提前还款罚金。归还的资助款金额按照以下原则:

·       如果买价是20万,资助比例5%,即资助款1万元,如果归还时房产市价涨至30万,则归还的金额是30万元的5%,即1.5万元。

·       如果买价是20万,资助比例10%,即资助款2万元,如果归还时房产市价跌至15万,则归还的金额是15万元的10%,即1.5万元。

 

申请资助的资格和要求:

·       加拿大公民,加拿大永久居民,在加拿大持有工作签证的非居民

·       年收入低于12万元。收入需要借款银行和CMHC认定。

·       至少一位申请人是首次置业。

首次置业人士的定义和标准:

·       以前没有买过房子

·       (以前买过房子)现在离婚

·       本人或配偶过去4年不拥有房产

·       “过去4年”是指从4年前的11号开始,到买房前的31天为止。如果2015331日买了房子,那么“4年”的意思是2015年的11日到2019年的228日。如果2013年卖掉房子,2018年才符合“4年”规定;如果2014年卖掉房产,2019年才符合“4年”规定。

按揭贷款细节:

·       总借款金额不超过年收入的4倍。总借款金额包括按揭贷款本金和政府资助金额。

·       违约保险的保费不计人总借款金额。

·       政府资助款作为“次级按揭/second mortgage”抵押,但无需还本付息,最长期限25年。

·       资助款具有产权性质,一次性还清,政府分担或分享房价下跌的损失或上涨的利润。

       按揭贷款必须是在违约保险项下吗?

·       按揭贷款必须是在贷款违约保险项下,按揭贷款金额必须高于房价的80%。保费根据首付多少决定。

·       保费须按照各省要求交纳消费税。

        首付有哪些要求

·       50万以下房产,首付最低5%,房价超出50万部分首付最低10%

·       传统的首付款来源是借款人的自有资金,包括:

1.    储蓄

2.    注册退休金投资

3.    亲属的赠与

4.    注意:信用额度项下的取款,不能作为首付

 

对房产有何要求:

14单元的民用房产,包括二手房,新房,移动房屋,房产必须在加拿大,适合全年居住的房产。

 

 

资助款项的还款

首次置业接受资助的房产买家,25年后必须还款,或者在出售房产后必须还款。房主可以在任何持有房产期间全部付清,没有提前还款违约金。接受5%10%)资助的房主,在还款时需要归还的金额是还款时房价的5%10%)。还款金额按照还款当时的公平市价X当初接受资助的比例。

转发:王红雨